ICS 03.060 CCS NBFS A 11 团体 标准 T/NBFS 7—2022 抵押贷款业务规范 农民住房 2022-08-01发布 2022-08-01实施 宁波市金融学会 发布 全国团体标准信息平台 全国团体标准信息平台 T/NBFS 7 —2022 I 目次 前言 ................................ ................................ ................. II 1 范围 ................................ ................................ ............... 1 2 规范性引用文件 ................................ ................................ ..... 1 3 术语和定义 ................................ ................................ ......... 1 4 抵押贷款类型 ................................ ................................ ....... 1 5 抵押贷款条件 ................................ ................................ ....... 1 6 流程图 ................................ ................................ ............. 2 7 办理程序 ................................ ................................ ........... 2 8 贷后管理 ................................ ................................ ........... 4 9 统计 ................................ ................................ ............... 5 附录A（资料性） 农民住房抵押贷款登记台账样式 ................................ ......... 6 全国团体标准信息平台 T/NBFS 7 —2022 II 前言 本文件按照 GB/T 1.1 —2020《标准化工作导则第 1部分：标准化文件的结构和起草规则》的规定起 草。 请注意本文件的某些内容可能涉及专利。本文件的发布机构不承担识别这些专利的责任。 本文件由宁波市金融学会提出并归口。 本文件起草单位：中国人民银行象山县支行。 本文件主要起草人：傅晓燕、黄维、陈婕、胡志炫。 全国团体标准信息平台 T/NBFS 7 —2022 1 抵押贷款业务规范 农民住房 1 范围 本文件规定了农民住房抵押贷款的术语和定 义、抵押贷款类型、抵押贷款条件、办理程序、贷后 管理、统计。 本文件适用于农民住房抵押贷款活动。 2 规范性引用文件 本文件没有规范性引用文件。 3 术语和定义 以下术语和定义适用于本文件。 3.1 农民住房抵押贷款 将农村住房财产权或宅基地使用经营权作为抵押，由贷款人向符合条件的借款人发放的、在约定 期限内还本付息的贷款。 3.2 农村住房财产权 依法获得的宅基地上的住房的所有权和处置权。 3.3 宅基地使用经营权 依法流转并取得 “三权分置”不动产权证后合法享有的经营管理权。 3.4 贷款人 向借款人发放农民住房抵押贷款的金融机构。 3.5 借款人 以农村住房财产权或宅基地使用经营权为抵押物向贷款人申请贷款的自然人、企业、其他经济组 织。 3.6 抵押人 以农村住房财产权或宅基地使用经营权作为抵押物的债务人或第三人。 3.7 抵押权人 对已抵押的农村住房财产权或宅基地使用经营权享有债权，并在债务人不履行债务时，抵押物优 先受偿的人。 4 抵押贷款类型 抵押贷款类型包含农民住房财产权抵押贷款和宅基地使用经营权抵押贷款。 5 抵押贷款条件 农村住房财产权或宅基地使用经营权的主体申请贷款，应符合以下条件： a) 借款用途合理，不应流入股市、房地产、进行民间借贷或从事非法生产经营活动等； 全国团体标准信息平台 T/NBFS 7 —2022 2 b) 用于抵押的 农村住房财产权或宅基地使用经营权无权属争议，相关权证需经自然资源和规划 部门依法登记确认； c) 存在共有权人的，还应当取得其他共有权人书面同意； d) 用于抵押的农村住房财产权或宅基地使用经营权未进行抵押或符合余值抵押的条件； e) 不动产权证到期日应晚于贷款到期日。 6 流程图 农民住房抵押贷款流程应符合图 1的要求，在尽职调查中发现借款人主体无资格、资信状况不佳、 贷款用途不合规、抵押物权属不清晰等问题，在审查中发现申请材料不完整、抵押物变现价值未能覆盖 贷款风险等问题，均不予办理抵押贷款。 图1 农民住房抵押贷款流程图 7 办理程序 7.1 申请受理 7.1.1 借款人应向贷款人提供包括但不限于以下资料： a) 借款人及抵押人主体资格证明材料； b) 不动产权证或“三权分置”不动产权证； c) 共同所有或共同经营的，还应提供其他共有人同意抵押、处置的书面证明； d) 抵押人对抵押物的权属状况、抵押状况有关情况的证明以及同意处置抵押物书面承诺； e) 农村住房座落土地所有权单位（村民委员会、经济合作社）作出土地使用权随住房抵押、抵 押权实现时同意处置的承诺的书面证明； 全国团体标准信息平台 T/NBFS 7 —2022 3 f) 以宅基地使用经营权作抵押的，需提供宅基地使用权流转合同和宅基地流转费支付凭证，若 委托村集体经济组织统一流转的，还需提供农户 委托流转协议； g) 贷款申请表。 7.1.2 申请资料齐全的，贷款人应予以受理。 7.1.3 申请资料缺失的，贷款人应一次性告知所缺失的材料。 7.2 调查 7.2.1 主体资格 贷款人应对借款人及抵押人主体资格进行调查， 包括但不限于 ： a) 主体是自然人的，应调查其居民身份证、户口簿、婚姻状况证明等身份证明，以及完全民事 行为能力情况； b) 主体是企业和其他经济组织的，应调查其营业执照的有效性、公司章程或合伙协议书的完整 性，以及法定代表人或负责人的身份证明。 7.2.2 资信调查 贷款人应 对借款人 资信情况进行 调查，申请农民住房抵押贷款应符合以下条件 ： a) 借款人信用良好，有稳定的 收入来源和偿还贷款本息的能力； b) 抵押物符合抵押条件。 7.2.3 贷款用途调查 贷款人应对借款人贷款用途进行调查，包括但不限于： a) 农村住房财产权抵押贷款应用于生产经营和消费等贷款人认可的合理用途； b) 宅基地经营使用权抵押贷款应用于农业生产、农村旅游等经营生产项目。 7.2.4 抵押物调查 7.2.4.1 贷款人应对抵押物进行调查，发现包括但不限于以下情况的，则不予以办理抵押贷款： a) 权属不明或有争议的； b) 已纳入规划拆迁、征用的； c) 依法被查封、扣押、监管或受其他形式限制的； d) 存在租赁关系较长或有居住权设定的。 7.2.5 抵押物价值评估 7.2.5.1 贷款人可通过以下方式对抵押 物价值进行评估： a) 第三方评估机构评估； b) 借贷双方协商确定。 7.2.5.2 抵押物价值评估应考虑包括但不限于以下因素： a) 宅基地所在村基准地价； b) 房屋已使用年限、历史成本、重置价格； c) 附着物价值及预期收入； d) 使用经营权人信用度、投资量、预期回报率； e) 使用经营权租金实际支付剩余期限、支付价款； f) 流转价款。 7.2.5.3 流转价款可参照设定抵押时当地农村产权交易中心的同类土地平均交易价格。 7.2.5.4 在评估过程中，宜充分听取评估专家意见，对附着物价值进行评估。 7.3 审查 7.3.1 贷款人应对申请材料进行以下审查： a) 申请资料应真实、完整； 全国团体标准信息平台 T/NBFS 7 —2022 4 b) 各方权利人同意抵押、处置的书面证明应该合法、有效； c) 贷款调查人的风险评价应客观、合理； d) 评估报告的佐证材料应全面、充分。 7.3.2 贷款人应对抵押物进行以下审查： a) 抵押物权证应真实、有效，权属清晰； b) 抵押物应依法进行抵押登记，无重复抵押； c) 抵押物能够变现，价值能够覆盖风险； d) 使用经营权人的资信情况和偿付能力。 7.3.3 不符合条件的，贷款人应一次性告知原因。 7.4 审批 7.4.1 贷款人应根据借款人合理的资金需求、生产经营情况、资产