(19)国家知识产权局 (12)发明 专利申请 (10)申请公布号 (43)申请公布日 (21)申请 号 202210367032.X (22)申请日 2022.04.08 (71)申请人 中国建设银行股份有限公司 地址 100033 北京市西城区金融大街25号 (72)发明人 沈忱　朱良平　陈伟杰　李文涛　 叶冠乔　赵振　黄晓燕　胡海　 麦文盛　 (74)专利代理 机构 北京集佳知识产权代理有限 公司 11227 专利代理师 李伟 (51)Int.Cl. G06Q 40/02(2012.01) G06K 9/62(2022.01) (54)发明名称 风险分值计量方法及装置 (57)摘要 本发明提供一种风险分值计量方法及 装置， 包括： 根据用户的各个数据以及计算得到的用户 的预估月收入值、 预估月支出值、 第一支配金额 和基于各个偏离系数调整后的第二支 配金额， 将 各个用户分别归类到预设的各个第一客群中， 并 确定每个第一客群的历史违约概率； 运用聚类算 法基于历史违约概率划分各个第一客群， 得到各 个第二客群， 并将第一客群中的各个用户归类到 该第一客群对应的第二客群中； 根据第二客群对 应的逻辑回归模型， 计算用户的初始风险分值， 根据用户当前办理的业务对应的扣分值 以及用 户的初始风险分值， 计算用户的当期风险分值。 应用该方法， 可以实现从多维度对客户进行风险 评判， 更加客观地反映出客户的风险状况， 从而 保护客户信贷安全。 权利要求书3页 说明书21页 附图4页 CN 114708088 A 2022.07.05 CN 114708088 A 1.一种风险分值计量方法， 其特 征在于， 包括： 获取预设的时间段内的所有用户的第一数据集， 并根据各个所述第一数据集， 计算每 个所述用户的预估月收入值和预估月支出值； 将每个所述用户的所述预估月收入值和所述预估月支出值存储至该用户的第一数据 集中， 得到该用户的第二数据集， 并基于该用户的第二数据集， 计算该用户的第一支配金 额； 获取每个所述用户对应的地方数据集， 并根据每个所述用户的第 二数据集及该用户对 应的地方 数据集， 确定该用户的各个偏离系数权 重； 基于每个所述用户的第 一支配金额及该用户的各个偏离系数权重， 计算该用户的第 二 支配金额， 并将该用户的第一支配金额和第二支配金额存储至该用户的第二数据集中， 得 到该用户的第三数据集； 将每个所述用户归类到与 该用户的第 三数据集匹配的预设的第 一客群中， 并确定该第 一客群对应的历史违约概 率； 基于各个所述历史违约概率， 运用聚类算法对各个所述第一客群进行分类， 得到至少 一个第二客群， 并将每个所述第一客群中的各个用户归类到该第一客群对应的第二客群 中； 确定每个所述第二客群对应的逻辑回归模型， 并基于各个所述逻辑回归模型， 计算所 有所述用户的初始 风险分值， 并根据每个所述用户当前办理的业务对应的扣分值以及该用 户的初始风险分值， 计算该用户的当期风险分值。 2.根据权利要求1所述的方法， 其特征在于， 所述根据各个所述第一数据集， 计算每个 所述用户的预估月收入值和预估月支出值， 包括： 确定所述用户对应的初始客群， 所述初始客群是按照预先设置的初始分类标准， 划分 得到的用户的集 合； 根据所述初始客群中的各个用户的第一数据集中的月收入信息确定该初始客群对应 的收入平均值， 并将该收入平均值作为所述用户的第一收入值； 基于所述用户的第一数据集， 确定所述用户的第 二收入值、 第三收入值、 第四收入值和 第五收入值； 根据预设的各个收入权重系数， 计算所述第一收入值、 所述第二收入值、 所述第 三收入 值、 所述第四收入值、 所述第五收入值的加权平均值， 并将所述加权平均值确定为所述用户 的预估月收入值； 将所述用户的第一数据集中的各个还款金额相加得到所述用户的预估月支出值。 3.根据权利要求1所述的方法， 其特征在于， 所述各个偏离系数权重包括第一系数权 重、 第二系 数权重和第三系 数权重； 所述根据每个所述用户的第二数据集及该用户对应的 地方数据集， 确定该用户的各个偏离系数权 重， 包括： 根据所述用户的第 二数据集中的预估月收入值以及所述用户对应的各个地方数据集， 计算所述用户对应的第一偏离系 数， 并根据预设的第一对照表， 确定所述第一偏离系 数对 应的第一系数权 重； 基于所述用户的第二数据集中的第一用户数据、 第二用户数据、 预估月收入值及预设 的第二偏离系 数测算因子表， 计算所述用户对应的第二偏离系 数， 并根据预设的第二对照权　利　要　求　书 1/3 页 2 CN 114708088 A 2表， 确定所述第二偏离系数对应的第二系数权 重； 基于所述用户的第二数据集中的第三用户数据、 预估月收入值以及预估月支出值， 计 算所述用户对应的第三偏离系 数， 并根据预设的第三对照表， 确定所述第三偏离系 数对应 的第三系数权 重。 4.根据权利要求1所述的方法， 其特征在于， 所述确定每个所述第 一客群对应的历史违 约概率， 包括： 统计所述第一 客群中的用户个数； 基于所述第 一客群中的各个用户的第 三数据集， 统计所述第 一客群中满足预设的违约 条件的各个用户， 得到违约用户个数； 根据所述用户个数和违约用户个数， 确定所述第一 客群对应的历史违约概 率。 5.根据权利要求1所述的方法， 其特征在于， 所述基于各个所述逻辑回归模型， 计算所 有所述用户的初始风险分值， 包括： 根据每个所述用户的第三数据集， 确定所述用户对应的第二客群， 并确定所述第二客 群对应的逻辑回归 模型； 基于所述第三数据集和预设的变量取值表， 确定所述逻辑回归模型中各个变量的取 值， 将各个所述变量的取值代入所述逻辑回归 模型， 得到所述用户的违约概 率； 运用预设的初始风险分值换算公式， 将所述违约概率换算为所述用户的初始风险分 值。 6.一种风险分值计量装置， 其特 征在于， 包括： 第一计算单元， 用于获取预设的时间段内的所有用户的第一数据集， 并根据各个所述 第一数据集， 计算每 个所述用户的预估月收入值和预估月支出值； 第二计算单元， 用于将每个所述用户的所述预估月收入值和所述预估月支出值存储至 该用户的第一数据集中， 得到该用户的第二数据集， 并基于该用户的第二数据集， 计算该用 户的第一支配金额； 第一确定单元， 用于获取每个所述用户对应的地方数据集， 并根据每个所述用户的第 二数据集及该用户对应的地方 数据集， 确定该用户的各个偏离系数权 重； 第三计算单元， 用于基于每个所述用户的第一支配金额及该用户的各个偏离系数权 重， 计算该用户的第二支配金额， 并将该用户的第一支配金额和第二支配金额存储至该用 户的第二数据集中， 得到该用户的第三数据集； 第一分类单元， 用于将每个所述用户归类到与 该用户的第 三数据集匹配的预设的第 一 客群中， 并确定该第一 客群对应的历史违约概 率； 第二分类单元， 用于基于各个所述历史违约概率， 运用聚类算法对各个所述第一客群 进行分类， 得到至少一个第二客群， 并将每个所述第一客群中的各个用户归类到该第一客 群对应的第二 客群中； 第四计算单元， 用于确定每个所述第二客群对应的逻辑回归模型， 并基于各个所述逻 辑回归模型， 计算所有所述用户的初始风险分值， 并根据每个所述用户当前办理的业务对 应的扣分值以及该用户的初始风险分值， 计算该用户的当期风险分值。 7.根据权利要求6所述的装置， 其特 征在于， 所述第一计算单 元， 包括： 第一确定子单元， 用于确定所述用户对应的初始客群， 所述初始客群是按照预先设置权　利　要　求　书 2/3 页 3 CN 114708088 A 3