ICS 03.060 CCS NBFS A 11 团体 标准 T/NBFS 6—2022 个人信用贷款业务规范 道德银行 2022-08-01发布 2022-08-01实施 宁波市金融学会 发布 全国团体标准信息平台 全国团体标准信息平台 T/NBFS 6 —2022 I 目次 前言 ................................ ................................ ................. II 1 范围 ................................ ................................ ............... 1 2 规范性引用文件 ................................ ................................ ..... 1 3 术语和定义 ................................ ................................ ......... 1 4 基本要求 ................................ ................................ ........... 1 5 组织设立 ................................ ................................ ........... 1 6 业务管理 ................................ ................................ ........... 1 7 风险管控 ................................ ................................ ........... 2 附录A（资料性） 行政村（社区）道德积分评定表 ................................ ......... 4 全国团体标准信息平台 T/NBFS 6—2022 II 前言 本文件按照 GB/T 1.1 -2020《标准化工作导则 第1部分：标准化文件的结构和起草规则》的规定起 草。 请注意本文件的某些内容可能涉及专利。本文件的发布机构不承担识别专利的责任。 本文件由宁波市金融学会提出并归口。 本文件起草单位：中国人民银行余姚市支行、宁波余姚农村商业银行股份有限公司。 本文件主要起草人：励晶晶、王道丁、孙丰迪、邵立群、张鑫科、郭丹红、吕安佳。 全国团体标准信息平台 T/NBFS 6 —2022 1 个人信用贷款业务规范 道德银行 1 范围 本文件规定了道德银行的术语和定义、基本要求、组织设立、业务管理、风险管控。 本文件适用于道德银行个人信用贷款开展的工作，向符合条件的个人提供利率优惠的信用贷款。 2 规范性引用文件 本文件没有规范性引用文件。 3 术语和定义 下列术语和定义适用于本文件。 3.1 道德银行 政府部门与银行机构联合推出的一项深化公民道德建设 ,推动“道德”与“信贷”联姻，以道德担 保信贷，以信贷反哺道德，支持群众创业致富的工作载体和服务平台。 3.2 道德积分 根据行政村（社区）道德积分评定表，以“遵纪守法、热心公益、诚实守信、爱岗敬业、家庭和睦” 等为重点评定内容，以家庭为单位，以家庭成员道德表现为依据，计算出的分值。 4 基本要求 道德银行应符合如下要求： —— 不收取任何手续费； —— 无须担保，凭道德信用发放信用贷款； —— 应用大数据、区块链技术实现线上线下融合和移动化； —— 为道德积分在 80分以上（含）的个人提供最高 100万元额度的信用贷款； —— 贷款利率按照贷款市场报价利率（ LPR）加减基点浮动； —— 贷款期限最长 3年，随借随还。 5 组织设立 道德银行组织设立如下： ——建立三级服务网络 ，包括道德银行总行、道德银行支行、道德银行网点； —— 市级层面组建 道德银行总行，负责统筹全市道德银行建设； —— 乡镇（街道）层面组建 道德银行支行，并成立由乡镇（街道）相关负责人、各行政村（社区） 负责人、相关部门派驻机构和银行机构支行负责人组成的道德银行支行工作小组，负责推进 本乡镇（街道）道德银行建设； —— 行政村（社区）层面组建 道德银行网点，并成立由行政村（社区）负责人、党员代表、村（居） 民代表、先进人物、德高望重者和银行专业人员等组成的道德评议小组，负责推进本行政村 （社区）道德银行建设和开展道德评议工作等； —— 选择一家 银行机构作为道德银行承办银行，对符合条件的个人提供信用贷款。 6 业务管理 全国团体标准信息平台 T/NBFS 6—2022 2 6.1 工作流程 道德银行借助小程序和手机银行，为客户实现一站式金融服务。具体流程如下所示： 图1 道德银行工作流程图 6.2 办理程序 6.2.1 道德评议 道德评议是 道德银行的关键环节，依托小程序、大数据及区块链技术，实现道德自评、道德村评、 积分查询、德码应用等模块功能。 ——成立道德评议小组。各行政村（社区）组织村（社区）干部、党员代表、村（居）民代表、先 进人物、德高望重者和银行专业人员成立道德评议小组 。 ——按季评议。每季度开展 1次面向全体村（居）民的道德评议活动。道德评议以推荐好人好事、 挖掘身边典型，评议不文明、不道德现象为重点，评议辖区村（居）民的道德表现（评议内容 详见附录 A）。 ——引入大数据。通过市大数据局调入社保、税务、公安、法院等政务数据，介入道德评议环节， 强化数据共享，完善评估机制，实现道德评议智能化，使产生的道德积分更加公平公正。 6.2.2 一键测额 道德银行小程序实现自评、村评后，可以通过小程序一键生成道德贷款额度 。 6.2.3 发放贷款 30万元以下的贷款可在手机银行端进行贷款申请、合同签订和贷款发放，实现资 金实时到账； 30 万元以上的贷款由银行提供线下方式办理。 6.2.4 提额增信 客户通过小程序进行贷款提额申请， 银行客户经理以短信形式实时收到申请后， 开展相关授信调查， 并及时给予客户有感反馈。 7 风险管控 7.1 额度管理 测算贷款额度前引入大数据负面信息排查，并设定严格的收入、资产模型。 7.2 贷前管理 严格执行 “背靠背”、“四眼原则”， “三有三无”评价： 全国团体标准信息平台 T/NBFS 6 —2022 3 —— 背靠背，为避免人为等因素对信息的真实性和完整性带来影响，通过非面对面的方式进行。 客户经理要找到“关键人”对评议对象进行道德评议，掌握评议对象的信息。“关键人”可 以是村两委成员、企事业单位领导、人品正气的贷款客户、有威望的个人等； —— 四眼原则，对于一个请求，需要两个不同人实现批准。网格长评议、村干部评议时，需要由 客户经理、风险经理等共同参与，客户经理评议时，需要与“关键人”共同参与评议； —— 三有三无，为有固定住所、有确定职业、有稳定收入，无不良记录、无过度融资、无负面评 价。 7.3 贷后管理 严格执行贷后管理，一般每半年 不少于一次非现场检查，每年不少于一次现场检查。一旦客户出现 重大风险预警信号，则要求跟进预警客户开展专项检查，是否跟进现场检查视具体情况而定，产生风险 后原则上持续跟踪三个月， 若发现风险事项消除可解除预警， 恢复至原检查频率和内容， 未解除预警的， 则按风险贷款管理。 7.4 金融监管 7.4.1 当地金融监管部门应与银行机构加强合作与联动，建立业务统计和风险监测制度，及时掌握业 务开展情况和贷款出险情况，指导银行机构开展风险处置。 7.4.2 银行机构应建立 “道德银行”业务统计台账。 全国团体标准信息平台 T/NBFS 6—2022 4 附录 A （资料性） 行政村（社区）道德积分评定表 行政村（社区）道德积分评定表如下所示。 表A.1 行政村（社区）道德积分评定表 评议对象： _____________ 类别 评议内容 分值 计分 基本情况 （100分） 1.热爱祖国、热爱家乡，不做危害祖国、有损家乡的事。 10 2.遵纪守法，无聚众赌博、打架斗殴等行为。 10 3.崇尚科学，自觉践行移风易俗，不参与封建迷信活动。 10 4.诚实守信、重诺守义，无信用不良记录等不诚信行为。 10 5.邻里和睦、与人为善，不损人利己。 10 6.孝老爱亲，夫妻恩爱，家庭和睦。 10 7.爱岗敬业、乐于奉献，工作踏实。 10 8.自觉维护村庄环境秩序，房前屋后环境整洁。 10 9.自觉遵守村规民约、社区公约。 10 10.自觉遵守《宁波市文明行为促进条例》。 10 加分项目 （每条酌情加 1-2分） 1.积极参加各类学雷锋志愿服务活动和社会公益活动。 2 2.积极参与村庄（社区）组织